BREVE INTRODUCCIÓN

Los multirriesgos son pólizas de seguros adaptadas a las múltiples necesidades que en la actualidad tienen los Asegurados con respecto al propio bien que se desea asegurar. Son también denominados "pólizas paquete."

Pretende el Asegurador dar cobertura, mediante la contratación de “una sola Póliza”, a todos aquellos riesgos que se le solicitan, y a los que el bien a asegurar se encuentra habitualmente expuesto.

El multirriesgo nace ante la necesidad de aglutinar en un solo contrato y por tanto en un solo recibo, todas aquellas pólizas que el Asegurado tiene contratadas, referentes a un mismo riesgo.

Para entender lo anteriormente expuesto, hemos de retrotraernos en el tiempo y saber que en fecha no muy lejanas, solo se podía asegurar la vivienda o el comercio o resto de riesgos, contra el riesgo de Incendio. Con posterioridad, nacieron en los Asegurados otras necesidades, que el Asegurador con buen criterio comercial, de inmediato puso a disposición de sus clientes, ofreciendo las coberturas demandadas. Así nacen las Garantías de Daños por el Agua, Robo, Rotura de Cristales, Responsabilidad Civil, etc.

El problema radicaba en que el Mediador tenía que acudir al Asegurado en diversas ocasiones bien para ofrecer nuevas coberturas, bien para cobrar las pólizas ya contratadas, hecho que sin duda resultaba sumamente incomodo, y costoso, encontrándose el Asegurado además con la desagradable sorpresa de que siempre existía una Póliza que sí cubría los daños reclamados, pero nunca era la por él contratada. El costo administrativo por parte del Asegurador era elevado y el control de la pólizas contratadas sobre un mismo bien, por parte del Asegurado, resultaba cuando menos difícil de llevar.

Además, las garantías en muchos de los casos se solapaban, existiendo descontento por ambas partes.

Así pues, en los años 60-70, se decide unificar todas esas garantías en una sola Póliza, y sobre la base de una garantía básica, normalmente Incendio, el Asegurador ampliaba las coberturas de la Póliza, bien de forma directa y automática o bien dando la oportunidad al Asegurado, en su propuesta, de ampliar las mismas mediante la contratación de garantías opcionales.

Así pues el Asegurado adaptaba la Póliza contratada a sus propias necesidades.

Para terminar no podemos dejar de señalar por su importancia, que las pólizas multirriesgo se contratan en base a una garantía básica a la que añadiremos como si de un menú a la carta se tratará, las distintas garantías optativas y además se estructuran en conceptos tales como Continente, Contenido y Existencias, que igualmente podremos o no contratar.

Por nuestra parte vamos a analizar someramente los multirriesgos mas habituales, dejando para posteriores ampliaciones las distintas variaciones existentes.