CONCEPTO - COMERCIALIZACION. AGENTES, SOCIEDADES DE CIA., 7,5, ROSSP

CONCEPTO DEL SEGURO DE DECESOS

ESPAÑA, COMO MERCADO ASEGURADOR, PRESENTA UNA IMPORTANTE DIFERENCIA CON EL ENTORNO EUROPEO A PESAR DE ESTAR SOMETIDA A LA MISMA NORMATIVA , SE TRATA DEL SEGURO DE DECESOS .

ESTE TIPO DE SEGURO SE DENOMINA NO ARMONIZADO, PUES NO SE CLASIFICA DENTRO DE LOS TIPOS DE SEGURO DE LA UNION EUROPEA , LO QUE NO QUIERE DECIR QUE NO SE PUEDA EVIDENTEMENTE COMERCIALIZAR EN ESPAÑA DADA SU AMPLIA TRADICION. EN EL RESTO DE EUROPA Y EN ALGUNOS CASOS, EL DECESOS SE CONTRATA DENTRO DEL SEGURO DE VIDA RIESGO CON UN TRATAMIENTO SIMILAR A VIDA ENTERA.

AL DECEOS SE LE CONOCE TECNICAMENTE COMO "RAMO 19 DISTINTO AL DE VIDA"

EL SEGURO DE DECESOS TUVO VARIAS FASES (SEGURO DE RIESGO CIERTO, ACCESO A OTRAS PRESTACIONES COMO CREDITOS, CONTRATACION DE COBERTURAS COMPLEMENTARIAS QUE HAN EVOLUCIONADO) PERO UNA DE LAS GRANDES DIFERENCIAS CON EL RESTO DE LOS PRODUCTOS ES QUE CONSOLIDA COMO PRESTACION DE SERVICIOS EN UN MOMENTO DELICADO, DONDE ES DIFICIL DECIDIR CON FRIALDAD, SIENDO TAMBIEN INDEMNIZATORIO.

A PESAR DE QUE EL MONTANTE ECONOMICO DEL SEGURO DE DECESOS NO PUEDE COMPARARSE CON EL DE OTROS RAMOS, LO CIERTO ES QUE EN CUANTO A CLIENTELA, ES EL SEGURO MAS EXTENDIDO EN ESPAÑA Y HACE QUE EL COMPROMISO DE PRESTACIONES COMPROMETIDAS SEA DE UN GRAN IMPORTE, QUE DE QUEBRAR EL RAMO, LLEVARIA A UN PROBLEMA SOCIAL ENORME. DE AHÍ LA PREOCUPACION POR RESERVAR RECAUDACION PARA SINIESTRALIDAD EN LAS POLIZAS ANTIGÜAS, ADEMAS DE PROVISIONAR DIRECTAMENTE EN LAS NUEVAS CONTRATACIONES.

HOY EN DIA UNA POLIZA DE DECESOS Y COMPLEMENTARIOS SE PUEDE RESUMIR EN :

CAPITAL DE SERVICIO CON DESCRIPCION (PRESTACION O INDEMNIZACION)

GESTION DEL SERVICIO (ORIENTACION-TRAMITACION-DOCUMENTACION)

TRASLADOS NACIONALES E INTERNACIONALES

ASISTENCIA NACIONAL E INTERNACIONAL

COMPLEMENTARIOS (ACCIDENTES- HOSPITALIZACION, ETC).

POR ULTIMO, DECIR QUE SE TRATA DE UN SEGURO FINALISTA, DONDE LA CIA. SOLO PUEDE ANULAR LA POLIZA O DENEGAR COBERTURA UNAVEZ ACEPTADO EL RIESGO POR FALTA DE PAGO O DECLARACIONES FALSAS EN EL ESTADO DE SALUD O EDAD.

COMERCIALIZACION- AGENTES- SOCIEDADES

HISTORICAMENTE LA COMERCIALIZACION DE ESTE PRODUCTO SE HIZO POR AGENTES LLAMADOS AFECTOS O A CANON DE LA COMPAÑÍA ( DE LA RECAUDACION REMESABAN EL 10-15 % Y EL RESTO ERA UNA COMISION DIFERENCIAL QUE QUEDABA EN SU PODER CON LA OBLIGACION DE PAGAR EL SINIESTRO DE DECESOS Y EN ALGUNOS CASOS TAMBIEN LOS TRASLADOS), EL RESTO DE PRIMAS DE COMPLEMENTARIOS SE LIQUIDAN A LA CENTRAL DEJANDO UNA COMISION AL AGENTE Y ES LA CIA. LA QUE SE HACE CARGO DEL PAGO EN CASO DE UN SINIESTRO EN COMPLEMENTARIOS. ALGUNOS DE ESTOS AGENTES, TODAVIA EXISTEN, OTROS HAN TOMADO UNA FORMA MIXTA (A CANON PARA LA CARTERA ANTIGUA Y CON COMISION DE CARTERA PARA LA NUEVA PRODUCCION PERO SIN ASUMIR SINIESTRALIDAD). ESTOS AGENTES, TIENEN SU PROPIA RED DE SUBAGENTES COBRADORES Y/O COMERCIALES.

ES POCA LA INCIDENCIA DE AGENTES LIBRES O CORREDORES DE SEGUROS EN ESTE RAMO PUES EXCEPTO LAS COMPAÑIAS DECESERAS, EL MERCADO HA VISTO ESTE PRODUCTO COMO EL PARIENTE POBRE DE LA OFERTA , HOY DESDE LUEGO, YA NO ES ASI. EN ESTE CASO SE DA COMISION DE PRODUCCION Y CARTERA

MUCHAS ENTIDADES HAN CREADO SUS PROPIAS AGENCIAS DIRECTAS (SOCIEDADES DEPENDIENTES DE LA CENTRAL CON EMPLEADOS Y SUBAGENTES COBRADORES/COMERCIALES DE LA SOCIEDAD ) ALGUNAS EN COMPETENCIA CON LAS AFECTAS Y OTRAS NEGOCIANDO ZONA Y DESAPARECIENDO EL AFECTO. GENERALMENTE ESTAS DAN UNAS SOBRECOMISIONES Y NUNCA CARTERA QUE SIEMPRES ES DE LA SOCIEDAD-COMPAÑÍA .

QUEDAN TAMBIEN AQUELLOS AGENTES DE COMPAÑÍA QUE TRABAJAN EL PRODUCTO CON UNA COMISION DE PRODUCCION Y CARTERA.

PROVISION 7,5% - ROSSP

EL ROSSP ESTABLECE UN SISTEMA DE CONTROL DE COMPROMISOS EN SINIESTRALIDAD DE LAS CARTERAS CONSOLIDADAS DE DECESOS A LA FECHA DE SU ENTRADA EN VIGOR SEGÚN LAS EDADES Y SU PROBABILIDAD DE SUPERVIVENCIA CON EL OBJETIVO DE QUE LAS COMPAÑIAS SE DOTEN DE SUFICIENTES RESERVAS EN EL SUPUESTO DE NO EMITIR MAS POLIZAS.

EN GENERAL EL RAMO EMPLEA TARIFAS DEL AÑO 1958 BASADAS EN LAS TABLAS DE MORTALIDAD DE 1890 CON EL CORRESPONDIENTE DESAJUSTE YA QUE LA ESPERANZA DE VIDA ES MUCHO MAYOR HOY EN DIA.

EL VICIO ADQUIRIDO DE RESPETAR DERECHOS Y PRIMAS DE LAS ANTERIORES AJUSTABAN EL BENEFICIO DEL RAMO (UNOS MAS PERJUDICADOS QUE OTROS)

LA DGS ES PARTIDARIA DE TRATAR EL DECESOS COMO UN SEGURO DE VIDA ENTERA CRECIENTE Y NO COMO UN SISTEMA DE REPARTO

LA RECOMENDACIÓN DEL 3-4 % DE RESERVAS PASA A SER OBLIGACION DEL 7,5% HASTA CONSEGUIR EL 150% DE LAS PRIMAS, ADVIRTIENDO ALGUNAS ENTIDADES DE LA POSIBILIDAD DE PERDIDAS (SOBRETODO EN CASO DE CANON, PUES LA COMPAÑÍA SI COBRA UN 13% DE CANON Y PROVISIONA UN 7,5 MAS SU GASTOS IMAGÍNENSE).

SE RECOMIENDA UNA REDUCCION DE LOS COSTES Y LAS ENTIDADES QUE SON LAS QUE TIENEN QUE PROVISIONAR INTENTAN REPERCUTIR ESE GASTO AL AGENTE POR LA COMISION DIFERENCIAL QUE LES QUEDA DE LA RECAUDACION Y LA APORTACION A LA ENTIDAD , PUES EN LOS CONTRATOS SE REFLEJA QUE ES EL AGENTE EL QUE ASUME LA SINIESTRALIDAD Y ESTE CONCEPTO AFECTA A SINIESTRALIDAD.

ESTO HA DADO LUGAR A VARIOS CONFLICTOS QUE PERMANECEN HOY EN DIA, ALGUNOS SE SOLUCIONAN CON REPARTO DEL %, OTRAS PAGAN EL CANON MAS LA PROVISION "AD CAUTELUM", PUES LOS AGENTES PLANTEAN QUE EN EL CASO DE ESA PERDIDA DE LIQUIDEZ EN INICIO DEBERIA DE COMPENSÁRSELE CUANDO SU CARTERA ALCANZASE ALTOS PORCENTAJES DE SINIESTRALIDAD, PERO CLARO, LA PROVISION AUNQUE EL LA ENVIE EL AGENTE, FIGURA COMO APORTADA POR LA ENTIDAD. HAY SOLUCIONES PERO DE MOMENTO SIGUE EL CONFLICTO.

LAS NUEVAS CONTRATACIONES, ESTAN OBLIGADAS A DOTAR RESERVAS YA EN PRIMA POR ASEGURADOS Y NO POR POLIZAS, POR ESO LA GRAN MAYORIA DE AGENTES AFECTOS A CANON CONVIVEN ASUMIENDO LA SINIESTRLAIDAD DE LAS CARTERAS ANTIGUAS Y REMESANDO O EN CONFLICTO EL 7,5% Y EN NUEVA PRODUCCION ES LA COMPAÑÍA QUIEN PAGA Y EL AGENTE SE CONVIERTE EN UN MEDIADOR CON SU PORCENTAJE DE CARTERA.

LA SINIESTRALIDAD DEL RAMO ESTA EN TORNO AL 40% Y LOS GASTOS EL 55%.

CONCEPTO DE SERVICIO UNIDO AL DE SEGURO.